為進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟，近日，銀保監會發布《固定資產貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》《項目融資業務管理規定(征求意見稿)》(以下簡稱“三個辦法一個規定”)，面向社會公開征求意見。

促進信貸管理更好契合融資實際

修訂的重點內容包括：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求。二是進一步明確受托支付標準，適度調整受托支付時限，增加緊急用款相關規定，提升受托支付的靈活性。三是合理調整貸款業務辦理模式，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。四是優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統性。

本次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，比如增加緊急用款相關規定，提升受托支付的靈活性，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，明確視頻面談等辦理形式、適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創新，進而助力提高金融服務實體經濟質效，更好地防范和化解金融風險。

多措并舉防控信用風險

為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，本次修訂對貸款期限進行了明確規定。具體來看，流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關規定。

同時，對貸款受托支付相關要求進行調整。對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元的，應采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至10日內。對于流動資金貸款，規定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元，應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元的個人消費貸款以及單次提款金額超過50萬元的個人經營貸款，應采用受托支付方式。商業銀行可根據風險控制需要，在規定的受托支付相關標準基礎上設置更為嚴格的標準。規定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

此外，本次修訂對防控貸款資金挪用行為也提出要求。一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

(來源：金融時報)